中国银行业基于全球银行业共同的经营逻辑，当一轮经济调整结束，银行业把上一个经济周期累积的坏账和不良资产处理完之后，用于处理冲销坏账的钱就变成了利润,这样一个客观逻辑之下，银行业的利润会增长。目前银行业的不良基本出清，在过去的5、6年中，每一年中国银行业要额外多计提1万亿的不良资产减值损失。从13年到现在5、6年，多计提了5、6万亿的损失准备，这个体量是非常大的！目前中国银行业计提的减值损失已经超过了美国金融危机发生后，美国银行业计提的减值损失.

根据我找到的非官方数据：美国金融危机后，美国银行业合计冲销的不良资产花费不到一万亿美元！

另一个角度也可以推算出金融危机后，美国整个银行系统并没有超过1万亿美元减值损失，2012年末，美国银行的总资产只有14万亿美元，其中60%是贷款。因此美国2012年有8.4万亿美元的贷款，在金融危机发生之后，美国银行业的坏账率在任何时候都没有超过10%，到2010年最高的时候是6.3%的坏账率。假设有8万亿美元的总贷款，有10%的坏账率也只有8000亿美元坏账需要冲销。

现在我们看一下，中国银行业过去几年实际上计提的减值损失数据：

以上10家银行的资产规模占到全中国商业银行的80%，以此推算中国商业银行过去几年合计计提了35525.4375亿，由于中国的银行系统包含着政策性银行，政策性银行的不良资产占到整个银行系统不良资产百分之四十：

考虑到政策银行计提的减值损失，其实中国社会过去5、6年银行系统提供了6万亿的减值损失。这个规模已经接近一万亿美元，超过了美国金融危机发生后美国银行业的计提损失！2018年6月14日，银保监会主席郭树清发表演讲时说：“去年以来，我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件，做实贷款分类，真实反映信用风险。目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的近120%降至100%以内。同时鼓励银行综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段，加大不良贷款处置力度，2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元。有的观察家将这些行动解读为银行的负面讯息，恐怕不太合理。”2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元，这个处理力度是非常大的，在经济稳定的情况下每年1.9万亿不良，不可能持续！

基于类比，中国银行业的减值损失计提，高峰期已经过去了，现在已经是末端了。

                         文：否极泰董宝珍团队

关键词： 角度看 中国银行业 不良