8月12日，中国联通发布2020年半年度报告，旗下子公司招联消费金融有限公司(简称“招联金融”)业绩随之披露。今年上半年消费金融行业整体遭受新冠疫情冲击，但招联金融半年度业绩表现可圈可点。2020年上半年，招联金融净资产规模、营业收入等主要业务指标保持稳健增长态势，净资产达到99.38亿元，较上年末增长6.2%;实现营业收入60.23亿元，同比增长30.76%。

客观看待新冠疫情“黑天鹅”影响

招联金融首席研究员董希淼表示，疫情直接冲击了包括银行信用卡、消费金融公司、互联网公司等在内的整个消费信贷市场，全行业遭受重创。在全社会遭受新冠疫情“黑天鹅”影响之下，招联金融上半年取得这份成绩单颇为难得，个别指标如净利润虽略有下滑，但在同业中仍然保持领先。

他解释道，疫情对消费金融公司冲击直接体现在规模、风险、利润三个方面。一是因客群消费意愿、消费能力遭受重创，客户短期消费需求下降，信贷规模必然受到影响。二是客户收入来源下降，主动还款能力下降，将导致金融机构风险暴露增加，资产管控难度加大，资产质量进一步承压。三是金融机构为抵御坏账风险，主动增加拨备计提，则会影响利润增收。

此外，上半年新冠疫情对金融机构的影响需客观看待。董希淼认为，不能只看某个指标或某个数据，包括银行业在内的金融行业整体净利润均有下滑。这不是金融机构自身经营能力恶化,而是大幅度向实体让利的结果。他表示,上半年在经济压力加大的情况下,招联消费金融公司积极履行社会责任，通过降低贷款利率、减免延期等良心举措,积极主动向实体经济让利，助力复工和经济复苏。

金融科技赋能“无接触”金融服务

尽管2020年上半年消费金融市场面临较大困难与挑战，但疫情封闭期间，催生了金融机构“无接触”金融服务。抗击新冠疫情也成为检测金融服务的“试金石”，不仅考验战疫期间金融服务保障水平，也充分展示金融机构科技能力。像招联金融这类坚持纯线上消费金融发展模式的消费金融公司，更能体现自身金融科技优势。

7*24小时在线不间断服务让金融服务“不打烊”。得益多年来科技优势和创新，招联金融早已实现了线上7*24小时不间断服务，疫情期间第一时间推出在线自助服务和指引，并在招联金融APP、微信公众号、支付宝生活号等线上平台，为客户提供一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。

5000个智能机器人作业保障客户服务质量和体验。得益于公司近年来在人工智能领域的快速创新和迭代，招联金融于2019年首创“AI智慧大脑”，与贷后资产管理、客户服务等业务策略耦合，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作。疫情期间，公司启用了自主研发的智能机器人进行在线服务，保障客户服务质量和体验。

强大的智能风控能力为金融服务保驾护航。招联金融通过发挥金融科技优势，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统，形成高效实时的风控能力。这一风控体系根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，形成了多维度、分层次、更灵活的风控管理体系。在反欺诈上，公司取得“520”效果：欺诈率BP为0.005,即一千万批核客户中只有5单欺诈，欺诈拒绝率2%，重大欺诈风险0发生，远低行业水平。

普惠“奋斗者”计划持续让利客户

招联金融始终坚持以客户为中心，不断提供良心、温暖的普惠服务，先后推出“借款首期5折”、“拼购商品”、“免息券”等惠及客户的多重福利，以及“拒就赔”、“低就补”、“用就返”等多项专属权益，持续开展客户关怀活动并让利客户，有针对性地满足客户对免息、降价、提额等诉求。

新冠疫情发生后，招联金融积极响应国家和中国银保监会的号召，提前规划了特殊时期的金融服务保障工作，针对受疫情影响的特定群体，推出“减免延期还款”行动，并不断扩大这一“减负”范围，为这些特定人群开辟便捷的“绿色通道”，提供特殊优惠政策，让身处疫区的广大同胞消除后顾之忧，全力抗击疫情。

与此同时，招联金融发起了面向奋斗群体的“微光计划”，通过“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息、借款折扣、低价商城商品等系列微金融服务，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠，累计投入超过百亿元资金，助力经济复苏等。

科技赋予消费金融暖人的温度，让客户需求更及时更有效地得到满足，让普惠服务之路更便捷更畅通。招联金融还积极运用数字化手段，发挥金融科技优势，通过“四精”即精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面，满足低收入人群、小微企业主等奋斗者群体消费金融服务需求，帮助其改善生活质量。

在目前全国已开业的26家消费金融公司中，招联金融综合实力居于第一梯队，累计发展注册用户超过1亿户。招联金融始终坚持创新驱动的发展战略，不断加大科研投入，探索大数据、云计算、人工智能等科技前沿领域应用，取得诸多应用效果。此外，公司具备为200多家合作机构输出系统服务能力，并在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例，助力同业发展。

2020年上半年，招联金融分三期完成金融债券发行，首次在资本市场亮相便获得高度认可。公司以70亿元发行规模、3.04%最低发行利率，刷新两项同业纪录，最低发行利率更是直逼同期“永不破产”的铁道债利率。

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