“您好!我们是某银行合作贷款公司，您需要办贷款吗?”“利息低、下款快、审核条件宽松”，类似的推销贷款电话很多人一天能接到好几个。

为何最近推销贷款电话如此频繁?真的比银行的贷款利率要低?对此，记者进行了调查。

警惕各类低息贷款营销

近期，记者接到很多自称金融外包公司推销贷款的电话，他们宣称与52家银行合作，贷款利率比自己去银行低很多。自从记者接了该电话之后，类似的贷款电话响个不停。工作人员为了招揽客户，进行一波一波“营销轰炸”，“追着你”贷款。

记者与多家金融外包公司的销售人员“打了交道”，发现五花八门的营销手段无非有以下几个特点。

首先，打着与银行合作的名义进行贷款宣传。“我们与银行有合作关系，每年要向银行缴纳上千万元保证金，保证客户在不还款的情况下不会有坏账。” 一家金融外包公司的销售人员对记者表示。

在销售过程中进行促销活动是常见的销售手段，销售人员推销贷款时会以低利率、送礼为噱头进行营销。但是真正进行贷款环节或者发放贷款时却有很多猫腻儿，有可能会通过各种收费方式实现更高的收益。

上述销售人员对记者表示：“你自己去银行贷款利率6%左右，我们办理是4.85%左右，放款还快。我们知道不同银行的内部审核尺度，可以节约时间成本，提高申贷通过率。”

记者在多次询问中得知，除了利率以外的收费方式是收取手续费、服务费，如果在贷款利率以外有手续费，那么，贷款利率并不是想象中的那样低。

上述销售人员告诉记者，要收取1%的工本费，用于人工审核费用、资料费，如果征信有逾期、负债之类的，收取贷款金额的3%作为办理的费用。同时，银行会根据每个人的风险评分情况收取0.038%—0.098%不等的费用。此外，如果需要消费凭证，另收取2%的费用，并且还表示，“这些费用都是办理业务用的。”

另一家金融外包公司的工作人员则多次发信息给记者：“现在有一个优惠活动，这期间有一款产品利息八折，低至月息0.36%，年化4.32%。”

那么，上述营销人员所述属实吗?他们所称的贷款产品真的存在吗?带着这些疑问，记者分别拨打了多家银行的电话进行求证。

某国有大行的个贷经理银表示，银行是不会跟这些所谓的金融外包公司合作，“银行也不可能因为您通过这些‘公司通道’去申请贷款有任何便利，并且也没有那些低利率产品。”

另一家股份制行的个贷经理表示，有一些社会贷款机构甚至是诈骗机构冒充银行的名义推销贷款，可能与银行有合作，也可能没有，这种机构推销的贷款虽然低息但是没有那么简单。

记者也算了一笔账，将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算真实借贷成本的话，假如客户借款20万元，在各种费用扣除以后真正拿到手的不到19万元。

还有营销人员在推销的过程中告诉记者：“如果你的征信有逾期并且还有负债，自己去银行贷款肯定会被拒，而且被拒的记录会影响本人在其他银行的贷款。”

对此，记者也向银行进行咨询，多家银行对此的回复是，因人而异，要分具体情况来看。个人贷款有逾期、有负债很正常，信用卡也属于负债，并不代表在银行就无法贷款。银行主要根据客户的整体资质情况来判定，利用大数据对客户来进行分析，而且征信是5年更新一次。有个贷经理表示，“我有一个客户有70万元负债也成功申请了贷款”。

个人信息安全保护是难点

有不少市民向记者表示，近期频繁收到贷款等机构的电话和信息，内容几乎相同，都是询问是否需要贷款。

对此，银行相关负责人表示，由于很多人的手机号信息被泄露，公民信息成了不法商家谋利手段，而且这种泄露渠道很多，防不胜防。

“首先是因为个人信息被非法获取。贷款多，也与今年以来消费贷市场有关，总体呈现资金相对宽裕而优质资产不足的局面，所以持牌金融机构和非持牌机构都会直接联系或获取优质客户。”盘古智库高级研究员吴琦在接受记者采访时表示。

国际新经济研究院数字经济研究中心主任郑磊在接受记者采访时表示，目前兜售个人信息已经成为颇具规模的黑色产业链了。国内法律有加严打击这类侵犯个人隐私行为的趋势，之前也进行过一些清理行动，但较难根除。大量平台和服务企业，例如物业管理、旅游行业、物流快递企业都有大量客户个人信息，很多企业本身管理不严，法律规定和执行有疏漏，导致这种非法获利行为屡禁不止。他认为，在完善法律保护的同时，要追究数据拥有主体的民事责任，堵住这些最大的漏洞。

中国银行法学研究会理事肖飒对记者表示，一方面，互联网的发展使得许多个人信息传上云端。给不法分子利用个人信息侵害合法权利提供了空间; 另一方面，我国对个人信息权益的保护确实还有不足。我国对个人数据权属的研究还在探讨，《个人信息保护法》这一专门性法律也还在制定之中;《刑法》具有谦抑性，对于一些新类型的犯罪还有滞后之处。

中央财经大学数字经济与法治研究中心执行主任刘权在接受记者采访时表示，一是建议尽快出台《个人信息保护法》;二是多运用大数据、人工智能等新兴监管科技手段，提高监管的实效性;三是加大惩罚力度，尤其是实施较重的行政处罚。同时，加强行政执法，防止行政不作为。

(记者 彭妍)

关键词： 低息贷款，金融外包